Метод выбора архитектуры доверенной третьей стороны в параметрическом страховании с учетом требований информационной безопасности

Abstract

Цифровая трансформация страховой отрасли и внедрение продуктов параметрического страхования требуют пересмотра подходов к обеспечению доверия между участниками сделки. Ключевым вызовом становится выбор архитектуры доверенной третьей стороны, которая могла бы гарантировать не только юридическую значимость транзакций, но и их защищенность в условиях растущих угроз. Существующие централизованные модели, доказавшие эффективность в массовом сегменте, часто не отвечают требованиям прозрачности и безопасности, критически важным для крупных сделок перестрахования и рынков связанного со страхованием капитала. Целью работы является сравнительный анализ трех архитектурных подходов к построению доверенной третьей стороны: традиционной централизованной на базе инфраструктуры открытых ключей, децентрализованной на базе блокчейна и гибридной. Для объективизации выбора применяется двухэтапная методика системного анализа: метод главных компонент для снижения размерности и визуализации компромиссов, а также многокритериальный анализ решений для ранжирования архитектур. Особое внимание уделено теоретическим ограничениям распределенных систем («трилемма блокчейна», «проблема оракула»), моделированию векторов атак и стратегиям их минимизации. Источником данных послужили экспертные оценки, полученные методом «Дельфи». Исследование показало, что архитектура на базе блокчейна является оптимальной для задач перестрахования благодаря высокой скорости мобилизации ликвидности. В то же время для массового розничного сегмента экономически наиболее эффективной остается централизованная модель. Обоснована необходимость перехода к гибридным архитектурам, использующим криптографические доказательства с нулевым разглашением и доверенные среды исполнения. Такой подход позволяет сочетать высокую пропускную способность с проверяемой безопасностью, что подтверждается опытом реализации национальных цифровых валют, в частности, цифрового The digital transformation of the insurance industry and the introduction of parametric insurance products require a rethinking of approaches to ensuring trust between transaction parties. A key challenge is choosing a trusted third party architecture that can guarantee not only the legal validity of transactions but also their security in the face of growing threats. Existing centralized models, while proven effective in the mass market, often fail to meet the transparency and security requirements critical for large-scale reinsurance transactions and insurance-linked capital markets. This paper aims to comparatively analyze three architectural approaches to building trusted third parties: a traditional centralized approach based on a public key infrastructure, a decentralized approach based on a blockchain, and a hybrid approach. To objectively evaluate the choice, a two-stage system analysis method is applied: principal component analysis for dimensionality reduction and tradeoff visualization, and multicriteria decision analysis for ranking architectures. Particular attention is paid to the theoretical limitations of distributed systems (the "blockchain trilemma" and "oracle problem"), attack vector modeling, and mitigation strategies. The data source was expert assessments obtained using the Delphi method. The study showed that a blockchain-based architecture is optimal for reinsurance applications due to its high liquidity mobilization speed. However, for the mass retail segment, a centralized model remains the most cost-effective. The study substantiates the need to transition to hybrid architectures using zero-knowledge cryptographic proofs and trusted execution environments. This approach combines high throughput with verifiable security, as evidenced by the experience of implementing national digital currencies, in particular, the Bank of Russia's digital ruble.